Проблеми с изплащането на заем до заплата и как да се справим с тях

Ако изпитвате трудности при връщането на т.нар. заем до заплата (payday loan) или мислите, че заемодателят е действал несправедливо спрямо вас, ето как можете да се справите с проблема.

Какво да правите, ако не можете да изплатите кредита си

Ако не успявате да се справите с плащаният по вашия заем до заплата, най-лошото нещо, което бихте могли да направите е да игнорирате проблема. Не изпадайте в паника или отчаяние, а се опитайте да следвате описаните по-долу стъпки:

1. Свържете се с вашия кредитор възможно най-скоро

Той трябва по закон:

– да се отнесе към вас справедливо и с внимание, като ви даде разумен срок за погасяване на кредита, като това може да включва замразяване на лихвения процент и временно преустановяване начисляваните такси

– да преустанови възстановяването на дълга за разумен период от време, ако вие (сами или с помощта на съветник) разработвате план за погасяване

– да ви насочи към източници на безплатни и независими съвети, свързани със заеми

В допълнение, вашият кредитор трябва:

– да обмисли възможността за временно приемане на малки символични плащания, ако погасяването на заема ви оставя без достатъчно пари за важни неща като храна, наем или ипотека, и сметки за комунални услуги

– да не ви „засипва“ с телефонни обаждания, имейли и текстови съобщения

Не забравяйте да съхранявате копия от всички имейли и писма, които сте изпратили на заемодателя, както и разпечатки на вашите телефонни разговори с тях. Те могат да ви послужат като доказателство, че сте се опитали да се свържете с кредитора, в случай че той не отговаря и вие трябва да подадете жалба.

2. Помислете за отмяна на периодичното плащане

Ако не можете да си позволите плащане на погасителните вноски или изплащането на кредита ви поставя в състояние да не можете да плащате за важни неща като наем или ипотека, храна и сметки за комунални услуги, може да се свържете с вашата банка и да отмените периодичното плащане (‘continuous payment authority’), позволяващо на вашия кредитор да взема пари от сметката ви.

Направете това най-малко един ден преди датата за погасяване и се уверете, че сте казали на вашия кредитор за това, което сте направили.

Напишете датата и часа в които сте инструктирали банката да отмени периодичното плащане. Ако след тази дата заемодателя продължава да получава пари от сметката ви, оплачете се за това на вашата банка. От там са законно задължени да ви възстановят съответната сума.

Добра идея е, освен провеждането на телефонен разговор, да изпратите и писмо до вашата банка. Можете да използвате примерното писмо на National Debtline, с което да зявите пред банката, че желаете спиране на периодичното плащане към вашия кредитор.

Съобщете на заемодателя възможно най-скоро, че сте отменили периодичното плащане поради трудности в изплащането на заема. Вие все още ще дължите пари и заемодателят може да ви начисли лихви и други такси, така че е важно да потърсите безплатна консултация, която да ви помогне да се справите с кредита.

3. Откажете плащането на такса за забавяне на вноските по вашия кредит

Вашият кредитор може да ви предложи да прехвърлите кредита за друг месец (to roll over the loan*). Това обаче е лоша идея. Това означава, че ще трябва да платите дори повече такси и лихви – така в крайна сметка ще дължите много повече пари. Вместо това по-добре потърсете подходящ съвет и се съгласете на погасителен план, който можете да си позволите.

Преди да прехвърли заема ви за друг месец, вашият кредитор трябва да ви насочи към безплатни консултации. Освен това, от 1-ви юли 2014 година един дълг не може да бъде отлаган повече от два пъти.

* To roll over a loan като цяло означава да платите такса за забавяне на плащанията по заема. Тази такса не намалява сумата, която дължите. Ако отложите плащането на заема си няколко пъти, е възможно да платите значителни такси и все още ще дължите сумата, която сте взели назаем. Например, ако отложите  заем от £300 с такса от £45 три пъти преди пълното погасяване на заема, вие ще платите четири такси от по £45, или общо £180, но все още ще дължите £300. Така че, в крайна сметка ще платите общо £480.

4. Обърнете се за помощ към безплатен консултант по дългове

Ако се затруднявате в плащането на сметките си или имате проблеми с вашия кредитор, бихте могли да потърсите безплатни, поверителни консултации по дългове от някоя от следните служби:

• StepChange Debt Charity
• National Debtline
• Citizens Advice – England and Wales
• Citizens Advice – Scotland
• Citizens Advice – Northern Ireland

Съветникът ще бъде на ваша страна – той ще ви помогне в управлението на дълговете ви и може да преговаря със заемодателя от ваше име.

Обадете се на вашия кредитор възможно най-скоро, за да му съобщите, че сте започнали да работите с консултант по дълга. След провеждането на телефонен разговор изпратете и уведомително писмо – можете да използвате примерното писмо на Which, с което да известите вашия кредитор, че ​​работите с консултант по дългове.

След като сте направили това, вашия кредитор трябва да ви даде разумен срок в който да представите план за погасяване. Ако заемодателят продължава да ви търси докато работите с консултанта по дългове, изпратете му имейл с молба да спре.

Други важни неща, които е добре да знаете

Вашият кредитор не трябва да се опитва да ви постави под неправомерен натиск, включително:

– да ви се обажда по време на работа без ваше разрешение

– да обсъжда дълга ви с вашия работодател или членове на семейството ви

– да отказва да се занимава с консултанта по дългове, който работи от ваше име

Как да се оплачете от вашия кредитор по заема до заплата

Ако смятате, че вашият кредитор по заема до заплата ви третира несправедливо или сте недоволни от погасителния план, който той е предложил, първо трябва да се оплачете директно на самия него (кредитора).

След това заемодателят разполага с осем седмици, за да се справи със ситуацията. Ако той не спази този срок или не сте удовлетворени от отговора му, можете да подадете оплакване към Службата на финансовия омбудсман (Financial Ombudsman Service).

Алтернативно, бихте могли да се обърнете за помощ по вашата жалба към Resolver. Това е безплатна онлайн услуга и приложение, което предлага съвети за потребителите и опростява процеса по подаване на оплаквания.

Използване на Службата на финансовия омбудсман (Financial Ombudsman Service)

Службата на финансовия омбудсман е независима служба, която се занимава с нерешени оплаквания от доставчици на финансови услуги. Ако от там преценят, че заемодателят не е отговорил справедливо на оплакването, или ако въобще не е отговорил, финансовият омбудсман може да го задължи да ви изплати обезщетение.

Прочетете повече за казусите, свързани с оплаквания към payday loan заемодатели на интернет страницата на Financial Ombudsman Service.