Как да намалим разходите по личните си заеми
Може и да се учудите до каква степен можете да намалите разходите по личните си заеми като ги преместите или изплатите по-рано, дори и да има допълнителни такси за предсрочно погасяване. В тази статия ще разгледаме потенциалните варианти, които имате за намаляване на разходите по необезпечени заеми.
Погасете заемите от спестяванията си
Почти винаги има смисъл в това да погасите по-големите си задължения като използвате спестяванията си, като трябва да вземете предвид и таксите за предсрочно погасяване. Ако имате спестявания, които да използвате, винаги изплащайте с тях най-скъпите си заеми, т.е. тези с голяма лихва, или големи като сума.
Дори и да не можете да си позволите да върнете заемите си напълно, има възможност да намалите разходите по тях, дори и да ги връщате на части. Тук ще разгледаме как може да стане това за необезпечените заеми, т.е. тези, които не сте обезпечили с движимо или недвижимо имущество, например дома си.
Преместване на заема
Ако нямате спестявания, с които да покриете заемите си, можете да се опитате да ги върнете напълно или частично чрез друг заем, който ще ви бъде по-изгоден, например ако е с по-ниска лихва, за по-кратък период или с цялостни по-добри условия.
Пример:
Дължима сума – 5000 паунда.
Срок на заема – 3 години.
Разход по заема с 15% лихва – 1239,76 паунда.
Разход по заема с 10% лихва – 808,09 паунда.
Спестено при преместване на заема към такъв с по-ниска лихва – 431,67 паунда.
*Не забравяйте да проверите за такси и разходи по кандидатстването и усвояването на новия заем, защото ако има такива, трябва да ги добавите към сметките.
Ако изпитвате затруднения в изчисляването на това как ще ви бъде по-изгодно да погасите заемите си, можете да използвате някой калкулатор, като например този на MoneyAdviceService.
Оплаквания от такси за предсрочно погасяване
Ако поради някаква причина не сте доволни от това, как заемодателите са се погрижили за вашето предсрочно погасяване на заемите, например смятате, че са ви таксували допълнително и несправедливо, можете да се оплачете. Преди всичко подайте жалба към заемодателя, а ако след това все още не сте удовлетворени, можете да се обърнете към финансовия омбудсман.
Консолидиране на заемите
Знаете ли, че…
Ако сте изтеглили необезпечен заем след 1 февруари 2011 година, имате право да го изплатите напълно без да плащате никакви такси за това, стига сумата да не надвишава 8000 паунда. Освен това няма допълнителни такси, ако изплатите предварително и заем с плаваща лихва.
Някои заеми са специално направени за консолидиране, т.е. позволяват ви да обедините всичките си заеми в един.
Заемите за обединяване са много по-трудни за взимане и трябва да обмислите този вариант след като сте опитали другите си варианти, защото този тип заеми са обезпечени, обикновено срещу дома ви.
И докато може да ви изглеждат атрактивни заради ниските лихви и погасителни вноски, заемите за обединяване на дълговете могат да ви струват повече в дългосрочен план, а освен това има риск да изгубите дома си, ако не се справите с погасяването.
Освен това е много по-лесно да обедините всичките си задължения в един заем и след това да продължите да задлъжнявате с по-малки заеми, както е било преди.
Ако имате проблеми със задължения и ви трябва помощ, препоръчваме ви да се обърнете към финансов съветник или агенция.
Намалете заемите си с допълнителни вноски
Ако не можете да изплатите напълно необезпечения си заем, можете да се опитате да намалите разходите по него като погасявате допълнителни вноски по тях, така ще ги върнете по-бързо и с по-малко лихва.
От 1 февруари 2011 година можете да правите допълнителни вноски до 8000 паунда за 12-месечен период без допълнителни такси.
За допълнителни вноски над 8000 паунда максималната такса е 1% или 0.5% ако цялата сума е върната наведнъж.
Например ако платите 9000 паунда, което е с 1000 паунда над лимита, вероятно ще ви таксуват около 90 паунда такса, т.е. 1%.
Уведомете заемодателя за намеренията си
Ако не е посочено в договора за заема ви, не можете да върнете парите наведнъж или да внесете по-голяма вноска, не и без предупреждение.
Уведомете заемодателя за вашите намерения и след това направете плащането в срок от 28 дни от уведомлението, въпреки че реално можете да платите директно с изпращането на уведомлението.
Ако изпратите парите без да уведомите за намеренията си, заемодателят може да приеме плащането като за настояща и следваща вноска и съответно да ви начисли лихва към двете.
За необезпечени заеми, взети преди 1 февруари 2011 година, обикновено нямате право да правите по-големи погасителни вноски, но пък можете да изплатите цялата сума на един път.
Въпреки това, преди да предприемете каквото и да било, най-добре погледнете договора за заема и се свържете със заемодателя.