Ипотечни кредити за начинаещи: Често задавани въпроси
Ако сте твърдо решени, че е време да направите една от може би най-важните стъпки в живота си, а именно взимането на ипотечен кредит с цел покупка на собствено жилище, вероятно имате купища въпроси. В тази статия ще отговорим на най-често задаваните от тях, а ако не намирате нещо, което ви интересува, препоръчваме ви да разгледате и останалите статии на сайта ни, в категория „Ипотеки“.
Ще получа ли ипотека за точно определено жилище, което съм харесал?
Ипотеката се отпуска на база вашите доходи, но това не значи, че ще получите кредит за точно определено жилище, което сте харесали.
Ипотечният кредит е дългосрочен заем, обезпечен с жилището, което ще купите, а това значи, че освен вас и кредиторът трябва да го одобри. Т.е. дори и да получите право на ипотека, тя може и да не е за точно това жилище, което вие искате и може да ви се наложи да потърсите друго, което ще се хареса както на вас, така и на кредитора.
Помощта на независим брокер тук ще ви е от полза, тъй като те знаят основните изисквания към жилищата на всеки от кредиторите и ще могат да ви насочат. Така няма да губите излишно време и рискът избраното от вас жилище да не става е по-малък.
Какви документи ще ми трябват?
Преди да кандидатствате за ипотечен кредит съберете всички необходими документи, за да не ви връщат и да губите време и нерви. Основните документи, които ще ви трябват са:
- Доказателство за доходи – фишове за заплата за последните 3 месеца, ако сте служител или счетоводство за последните 2 или 3 години, ако работите за себе си;
- Доказателство, че можете да си позволите депозита – извлечение от банкова сметка или др.
- Извлечение за движението по банковата ви сметка от последните 3 месеца;
- Доказателство за получени бонуси, комисионни и странични доходи;
- Настоящата форма P60, която да даде актуална информация за годишните ви доходи и платени данъци;
- Форма SA302, която е подобна на P60, но за самонаети лица.
За какъв период от време да бъде кредита?
Повечето хора не се замислят особено за какъв период от време може да бъде ипотеката им и залагат на 25 години, но това не винаги е оптималният и дори възможен вариант. Има няколко фактора, които трябва да се вземат предвид:
- На каква възраст ще бъдете, когато изплатите ипотеката? Повечето кредитори няма да ви позволят да вземете ипотека за период по-дълъг от пенсионната възраст. Така ако ви остават 20 години до пенсия, ипотеката ви ще бъде разсрочена за 20 години, не повече. Това отчасти е добре и за вас, защото няма как да знаете дали ще можете да изплащате погасителните си вноски след като се пенсионирате.
- За колкото по-дълъг период е ипотеката, толкова повече лихви ще платите. Ако изберете ипотечен кредит за 30 години, месечната ви погасителна вноска ще бъде по-ниска, но общата сума, която ще върнете ще бъде по-висока, отколкото ако вземете кредита за 20 години. Колкото по-кратък е срокът на кредита, толкова по-ниска ще бъде лихвата и съответно крайната сума, която ще върнете. Имайте предвид, че това също значи и по-високи погасителни вноски, затова преценете ще можете ли да ги плащате.
Какво представляват ипотеките за двойки?
Двойките купуват жилището съвместно и двамата отговарят по равно за задълженията по ипотечния кредит, но и собствеността им е равна. Ако в бъдеще решат да се разделят и не могат да си поделят жилището, съдът ще определи кой какво получава.
Двойките имат възможност да бъдат както Joint tenants, така и Tenants in common.
Когато се кандидатства съвместно за ипотечен кредит, кредиторът взима предвид доходите и обстоятелствата и на двете лица.
Мога ли да отдам под наем жилището си, докато все още е ипотекирано?
Да, но трябва да получите разрешение за това от заемодателя. Ако ви бъде разрешено да отдадете жилището под наем е възможно лихвените проценти по ипотеката да се повишат. Има и вариант кредиторът да не ви даде разрешение за отдаване, или пък да ви предложи да преправите кредита на Buy-to-Let ипотека, която също е по-скъпа.