Застраховка сгради – от колко покритие имате нужда?

 

Когато купувате застраховка сгради от особена важност е да получите точния вид и ниво на покритие от които се нуждаете, както и да сте сигурни, че отговаряте вярно и точно, когато вашия застраховател ви попита дали има нещо необичайно относно дома ви. Ако сте пропуснали нещо важно, рискувате подадения, евентуално, иск да бъде отхвърлен.

Видове застраховки сгради

Има два вида застраховки на сгради:

Според броя на спалните – Bedroom-rated

Според сумата, необходима за ремонт на дома – застрахователна сума – Sum insured

Според броя на спалните

Повече от половината от всички застрахователни полици на сгради тези дни са Bedroom-rated. Предимството е, че застрахователните компании оценяват разходите по възстановяването на вашия дом на база броя на спалните и осигуряват много висока застрахователна сума. Почти половината от тези полици имат застрахователна сума от £250 000 или повече.

Все пак е добре да проверите дали застрахователната сума е достатъчна за нуждите ви, като използвате House survey – детайлна инспекция на имота, извършена от специалисти.

Застрахователна сума

Изчислявате цената за възстановяването на вашия дом. Това е “застрахователна сума”.

Застрахователната сума е цената на възстановяване от нулата – това не е същото като пазарната стойност на вашия дом, която може да бъде по-висока или по-ниска.

Трябва да се обърнете към експерт за изчисляване на застрахователната сума, освен ако вие самите не сте добре запознати със строителните материали и изисквания и си сметнете сами колко би струвало.

Разходите за възстановяване на вашия имот ще се увеличат през годините, така че индексните полици са най-добри – те актуализират застрахователната сума, за да отразят промените в разходите за възстановяване. Дори и при това положение, вие все пак може да искате да имате ново проучване (house survey) на всеки няколко години.

За да получите обща представа за това колко би могло да струва възстановяването на вашия имот, бихте могли да използвате и калкулатора на Асоциацията на британските застрахователи (ABI): http://abi.bcis.co.uk/using_the_calculator/usingCalculator.aspx.

Знаете ли че…
Около 16,5 милиона къщи във Великобритания имат застраховка сгради.

Кой вид е точно за вас

Изборът често се свежда до това дали разходите или удобството са по-важни за вас.

Застраховката според броя на спалните (Bedroom-rated insurance) не е сложна и не е нужно да се притеснявате дали имате достатъчно покритие, но може в крайна сметка да се окаже, че плащате повече, отколкото е необходимо.

Застраховката Застрахователна сума (Sum insured) е трудно да се изчисли, но това означава, че вие ​​плащате само за покритието от което имате нужда.

Неща, на които да обърнете внимание когато сравнявате полици

Индексирано покритие. Ще се увеличи ли размера на застрахователното ви покритие достатъчно за посрещане на растящите цени на строителните материали?

Неограничена застрахователна сума. При много застрахователите в днешно време, и особено при закупуване онлайн, застрахователната сума е много висока и премиите ви ще бъдат фиксирани, което няма да ви позволи да намалите застрахователната сума, за да получите по-евтина премия.

Алтернативно настаняване. Ще ви изплати ли застрахователя средства, за да живеете някъде другаде, ако не можете да живеете в къщата си след като е повредена – например в резултат на пожар или наводнение?

Сумата на вашия Excess. Колко ще трябва да платите, ако предявите иск?

Защита от водни течове. Имате ли покритие в случай на щети, причинени от спукани тръби или резервоари за вода?

Аварийна безопасност (Home Emergency Service). Някои полици включват покритие на отоплителни и ВиК ремонти, заедно с други извънредни ситуации в дома, като част от стандартната си полица. За други това е допълнителна екстра, чиято средна цена е £41. Сравнявайте предложенията на различните застрахователи, защото те могат да варират в широки граници.

Отстъпка при непредявяване на иск (No claims discount). Ще плащате ли по-малко за вашите премии, ако е минало известно време без да сте подавали иск?

Гаранция за ремонт. Имате ли покритие в случай на дефектни ремонти (ако те са извършвани от фирма, която вашия застраховател одобрява)?

Различните застрахователи осигуряват различни нива на покритие в своите полици. Ето защо е препоръчително да обръщате внимание на разликите и да се уверите, че получавате покритието от което имате нужда.

Застрахователно покритие на домове с „нестандартна“ конструкция

Ако вашият имот не разполага с тухлени или каменни стени и плоча или керемиден покрив, или пък е особено голям, тогава той може да се класифицира като нестандартна конструкция (non-standard construction) – и повечето стандартни застрахователни полици за сгради няма да ви осигурят покритие.

Ето кои сгради биха могли да се определят за нестандартни конструкции:

• Къщи с дървени елементи или такива, облечени в дървен материал
• Регистрирани като съоражения сгради
• Апартаменти в блокове, построени от бетон или с повече от пет етажа
• Къщи с плоски или сламени покриви

За щастие, има много доставчици на застрахователни услуги, които ще застраховат сгради с нестандартни конструкции. В случай че вашия дом е такъв, това означава, че трябва да предоставите много повече информация за него. Опитайте да търсите онлайн за застраховки на сгради с “нестандартни“ конструкции или се свържете със застрахователен брокер, който може да има достъп до повече нестандартни полици.

Не се изкушавайте да не казвате на застрахователната компания за нестандартното строителство на вашия дом и не пропускайте да споменете нещо,за което застрахователят ви е попитал. Ако трябва да подадете иск, но при закупуването на полицата не сте отговорили коректно на всички въпроси на застрахователя, то тогава няма да имате покритие.

Как пропаданията/свлачищата засягат вашите застрахователни опции

Ако вашия дом се намира в район, изложен на риск от свлачища или потъване на земята, което може да повреди сградите, то тогава е доста вероятно да имате проблеми с получаването на застраховка с повечето фирми. Или пък може да се наложи да плащате значително по-високи премии, тъй като цените при стандартните застрахователни полици за сгради се определят в зависимост от пощенския код, т.е. от населеното място.

За щастие, има специализирани доставчици на застрахователни полици, които предлагат специално разработени схеми за недвижими имоти, които потъват или са изложени на риск от потъване. Специализираните застрахователи обръщат внимание не само на пощенския код, но и на отделния имот. Ако имате проблеми със застраховката на дома си, си струва да се свържете с тях, за да се уверите, че имате правилното покритие.

Асоциацията на британските застрахователи препоръчва да използвате специализиран брокер, за да намерите застраховка на имот в риск от потъване.

Може да намерите специализиран брокер на сайта на Асоциацията на британските застрахователните брокери – http://www.biba.org.uk/ConsumerHome.aspx. Ние  от  Chikov.com също  можем да ви помогнем да си направите изгодна застраховка на дома напълно безплатно. Пишете ни на atanas@chikov.com или се обадете на 077 8606 7076.

Можете ли да получите застраховка за празен имот ?

По принцип застрахователните полици не покриват незаето имущество. За незаето имущество обикновено се смятат сгради в които никой не живее в продължение на най-малко два месеца.

Това би могло да се отнася до вас, ако:

• Работите далеч от дома
• Сте далеч на дълга почивка
• Имотът ви е ваканционен дом или втори дом – такива сгради се нуждаят от специализирана застрахователна полица и вие трябва да кажете на вашия застраховател, че това не е основният ви дом
• Очаквате къщата да бъде продадена или наета
• Къщата е реновирана, или
• Собственикът е починал

Ако имотът ще бъде незает, трябва да се свържете с вашия застраховател – повечето ще удължат срока до три месеца, ако ги уведомите за това предварително и се съгласите с някои условия, като например:

• Подобряване на сигурността
• Изключване на водата
• Осигуряване на достъп за човек, който да прибира пощата ви

Ако не се свържете с вашия застраховател навреме най-вероятно няма да можете да претендирате за обезщетение, ако след като се върнете у дома откриете, че сградата е повредена.

Ако ще отсъствате за повече от три месеца вашият застраховател може да предложи намалено покритие, което вероятно няма да включва щети от вода или злонамерена повреда. Или пък могат да ви откажат да застраховат дома ви. Ако това се случи, има специализирани застрахователи, които могат да помогнат.

Видове специализирани полици за празни имоти

Специализираните застрахователи на незаета собственост често предлагат:

Пълно покритие на сградата (обхващаща всички обичайни ситуации като удар от мълния и пропадане), без застраховка на съдържанието – предполага се, че сте премахнали всички ценности от къщата, а осветителните тела, мебелите и бялата техника трябва да са покрити.

Втори дом полица, която обхваща съдържанието до определен размер.

Добра идея е да се обърнете към специализиран брокер, за да намерите застраховка на незаетото ви имущество.

Актуализиране на полицата

Актуализирайки своята полица вие ще бъдете сигурни, че имате достатъчно покритие – например ако добавите оранжерия или пристройка, вашият имот ще струва повече, за да се възстанови.

Докато вашата полица е обвързана с индекс (index-linked), или зависи от броя на спалните в дома ви (bedroom-rated) и има висока застрахователна сума, тя следва да е в крак с увеличенията на строителните материали и разходи във времето – проверете внимателно дали това е така, преди да купите.

Ние можем да ви помогнем да си направите изгодна застраховка на дома напълно безплатно. Пишете ни на atanas@chikov.com или се обадете на 077 8606 7076.