Да използваме ли покачващите се цени на жилищата, за да намалим ипотеката си?

По последни данни на Английската централна банка, одобрените кандидати за ипотечен кредит във Великобритания са се повишили с 8,2 процента за последните шест месеца до август т.г. За последната половин година одобрените ипотеки са средно 71,030, докато преди това те са били средно около 65,594.

Освен кандидатите за ипотечен кредит, одобрените за реипотекиране също са се повишили с 14,2 процента. Това се дължи на непрестанно покачващите се цени на имотите, които повечето хора с ипотеки използват, за да намалят месечните си вноски.

Финансовите експерти твърдят, че в близко бъдеще ипотечния сектор ще продължи да се възстановява още и одобрените кандидати за кредит ще нарастват, но предупреждават също, че има и други фактори, които не трябва да се пренебрегват, като например непрестанно покачващите се цени на жилищата.

За повечето хора повишаването на цените на недвижимите имоти не е никак хубаво нещо, но можем ли да използваме именно него, за да намалим ипотеката си? Истината е, че можем. Питате се как? Ще разберете това, като ви дадем реален пример, в който британско семейство решава да си купи къща чрез ипотека. В момента лихвите за реипотекиране са ниски, започват от 1 процент и нещо. Очаква се лихвите да започнат да се покачват и ако сега направите реипотека, вероятноста да сте с изгодна сделка е доста голяма.

Нека ви разкажем техния случай.

“Купихме къщата си в началото на 2013 година, защото искахме по-голям дом за вече разрастващото ни се семейство. Тогава трябваше да платим едва 250,000 паунда за къщата. За нас това беше голямо нещо – да оставим в миналото малкия мезонет, който бе собственост на съпругата ми и беше нашият първи семеен дом.

И дори да забелязвахме, че цената на мезонета ни се повишаваше през последните две години, не сме предполагали, че цените на имотите ще скочат толкова. Тогава ние все още трябваше да намерим 15% депозит от 250,000 паунда, за да вземем остатъка от 85% като ипотечен кредит. С толкова малък депозит и лихвеният процент не беше особено добър – 3,70% . Въпреки това се справихме.

Но нека се върнем към настоящето – домът на нашият съсед се продава  срещу 335,000 паунда. Тук е момента да вметна, че къщите ни са сходно, само че моята има две допълнителни спални и е ремонтирана основно от момента, в който ние се нанесохме. Това ме кара да се замисля – ако неговата къща струва 335,000 паунда, то тогава моята колко струва? Със сигурност е повече, а колкото и да е оценката й, това е много повече от първоначалното, което сме платили – 250,000 паунда. Но какво означава това за моята ипотека?

Ако в момента реша да реипотекирам и къщата ми е оценена да кажем например на 335,000 паунда, това може да бъде голяма разлика в месечната ми вноска. Сега плащам 1000 паунда на месец по ипотеката, сравнително голям процент от семейния месечен доход. Но нека не забравяме, че взехме такава ипотека когато имахме едва 15% депозит. Ако сега решим да реипотекираме може да получим съвсем различна оферта.

Големият ръст в стойността на имота ни и остатъкът от ипотеката сега ще ни поставят към графата с хора с максимален депозит, т.е. 40%, а ипотеката ще е по останалите 60%, което значи ,че лихвата ще е около 1,16%, а месечната вноска ще спадне на 790 паунда. Това са допълнителни 200 паунда, с които семейството ми може да разполага всеки месец.

Но защо още се чудя дали да го направя, ако е толкова добра идея? Както винаги има уловка и в моя случай тя е, че в момента се възползвам от фиксиран лихвен процент за по-дълъг период от време и се изкушавам да го запазя, което няма как да стане ако реипотекирам.

Освен това винаги има шанс да ми бъде отказано реипотекиране. От април, 2014 година, кредиторите следват много по-стриктни правила и имат по-високи изисквания към кандидатите.

Освен това след като се родиха децата ми, съпругата ми престана да работи като учител на пълен работен ден, а просто почасово, за да може да ги гледа. Това се отрази на семейния бюджет осезаемо и се тревожа как това ще изглежда в очите на кредиторите, когато поискам реипотекиране.

Гордостта също е на дневен ред. Колкото и да се срамувам да си го призная, аз съм горделив човек и това може и да не ми позволи да го направя.

В живота си съм правил много грешки, сред които и такива за ипотеката ми. Когато си купихме първото жилище, гореспоменатият мезонет, през 2009 година, аз настоявах за фиксирана лихва по ипотеката ни. Това беше нещо ново за мен и бях обеден, че със съпругата ми ще можем да плащаме месечната вноска без да се притесняваме за лихвите и да мислим за реипотекиране. Освен това не планирахме да се местим оттам скоро.

Няколко години по-късно, вече с деца, ние осъзнахме, че ни трябва по-голямо жилище. Решихме да изплатим напълно ипотеката по мезонета, което ни задължи да платим такса за ранно погасяване. Тя беше в размер на няколко хиляди паунда, пари, които можехме да спестим.

Освен тази такса, заради дългосрочната фиксирана лихва по ипотеката ни, самата тя беше по-висока от обикновено, т.е. за целия период платихме с хиляди повече за лихви.

Но въпреки всичко, не научих урока си и взех къщата си с подобен ипотечен кредит – с дългосрочна фиксирана лихва и такса за предварително погасяване. Заради фиксираната лихва, лихвеният процент по ипотеката ми отново беше с 0,5% по-висок, а освен това, ако реша да реипотекирам сега ще трябва да платя отново таксата за предварително погасяване. Въпреки това ще преценя дали е по-изгодно за нас като семейство да реипотекираме и да плащам с над 200 паунда по-малко на месец или просто ще продължим да изплащаме настоящата си ипотека като вече ще си взема урок занапред.

Надявам се моят пример да ви е бил от полза и вие да вземете правилното решение. “