Застраховки живот – обща информация, видове полици

Застраховката живот може да бъде най-важният финансов продукт, който някога сте купували.

В случай на смърт, сключената от вас застраховка живот може да означава, че близките ви хора ще са финансово обезпечени.

Въпреки това, много от нас не разполагат с никакво животозастрахователно покритие. Това понякога изглежда странно, като се има предвид колко уязвими сме всички ние и колко често ставаме жертви на произшествия или болести.

От друга страна обаче не е трудно да се разбере защо толкова много от нас нямат застраховка живот. В крайна сметка, повечето хора имат достатъчно грижи и притеснения в ежедневието си, за да мислят и за това какво ще се случи в случай на тяхната смърт.

А и кой ли иска да мисли за смъртта, така или иначе!

Все пак, ако не се замислите какво ще правят хората, които разчитат на вас и вашите доходи в случай, че ви сполети най-лошото, накрая те могат да се окажат без никакви финансови средства. Подобна ситуация би била доста стресираща, особено в такъв емоционален момент.

Дори и да не работите – може да сте родител, който си стои вкъщи, за да гледа децата – застраховката живот все още може да ви бъде доста полезна, тъй като тя би покрила разходите по грижите за децата и домакинството, в случай, че вас ви няма.

Има няколко различни видове застраховки живот измежду които да избирате, така че е важно да знаете точно какво предлага всяка една отделна полица преди да я закупите. Тук ще обясним как точно работят различните видове застраховки, така че да решите коя полица е най-подходяща за вас.

Срочна застраховка / Term insurance

Срочната застраховка живот се изплаща, ако притежателят на полицата почине в рамките на определен период от време. При повечето полици този срок е между 10 и 25 години, но вие определяте колко точно да бъде дълъг периодът.

Ако през времето на този срок с вас се случи най-лошото, полицата ще изплати договорената в началото сума, която е известна и като „гарантирана сума“ (sum assured). Някои полици изплащат суми и ако сте с диагноза смъртоносна болест.

В случай на смърт в рамките на относително кратък период от време от сключването на застрахователната полица, тя може и да не ви изплати нищо, така че винаги четете внимателно написаното с дребен шрифт преди да купите.

Ако сте живи и след като изтече срока на полицата, тя просто приключва – няма никакъв елемент на инвестиция или връщане на премии.

Видове срочни застраховки живот

Има три основни вида срочни застрахователни полици.

При  level term insurance, сумата на застрахователното покритие (“гарантираната сума”) в последната година от вашата полица е същата, каквато е и в първата.

Ако сте сключили decreasing term insurance, сумата, която потенциалното ще ви бъде изплатена ще намалее по време на срока.

Този вид покритие е често предпочитан от хора, които искат да си помогнат за погасяването на ипотека. Цената е по-ниска, отколкото при level term insurance.

В повечето случаи, когато кандидатствате за ипотека, ипотечните доставчици ще се опитат да ви продадат и животозастрахователна полица. Препоръчително е обаче да потърсите и разгледате оферти и от други доставчици преди да купите, за да сте сигурни, че ще изберете възможно най-добрата сделка.

Третият тип е increasing term insurance, където всяко изплащане нараства с времето, в крак с нарастващите разходи за живот.

Размера на изплащаните суми се увеличава или с точно определено количество всяка година, обикновено 5 процента, или е фиксиран спряно индекса на цените на дребно (Retail Prices Index – RPI) – измерител на инфлацията.

Тъй като сумата по покритието се увеличава с течение на времето, премиите за този вид полици ще бъдат по-скъпи отколкото тези при level term insurance и decreasing term insurance.

За колко време ще ми трябва животозастрахователно покритие?

Когато решавате за колко време ще ви трябва животозастрахователно покритие има няколко фактора, които е добре се вземат предвид.

Първо, трябва да помислите за каквито и да било задължения които имате, като например ипотека, кредитна карта и лични заеми. Те ще трябва да бъдат изплатени, в случай че ви сполети най-лошото, така че обърнете внимание на текущите ви срокове за погасяване.

Например ако имате ипотека и ви остават още 18 години докато я изплатите, може да поискате животозастрахователно покритие само за този 18-годишен период, така че да бъдете сигурни, че тя ще е изплатена, ако с вас се случи най-лошото.

Алтернативно може да поискате покритие за по-дълъг период от този, така че ако умрете да можете да оставите еднократна сума, след като ипотеката ви е изплатена.

Също така от жизненоважно значение е да помислите за това как ще бъдат осигурени всички, които разчитат на вас и вашите доходи, ако вас вече ви няма. Ако имате малки деца например е добра идея да купите животозастрахователно покритие, което ще трае докато те станат финансово независими.

Какъв да бъде размера на покритието?

Когато избирате размера на животозастрахователното покритие ще трябва да вземете предвид всякакви дългове, които имате да погасявате и от колко средства ще се нуждаят партньора и децата ви годишно, за да поддържат начина си на живот, ако вие починете.

Веднъж след като установите какъв вид финансова подкрепа ще е нужна на близките ви, ако вас вече ви няма, трябва да видите дали вече имате някаква животозастрахователна полица.

Много работодатели включват в договорите на своите служители това, което е известно като death-in-service – изплащане на еднократна сума, ако умрете. Обикновено тази сума се равнява на около четири заплати, но си струва да проверите договора си, така че да знаете какъв точно е размера на това покритие във вашия случай.

Ако имате ограничени дългове или има хора, които разчитат на вас и вашите доходи, това може да ви осигури достатъчно покритие. В противен случай може да поискате и допълнително покритие.

Имайте предвид също така, че ако смените работата си е възможно новия ви работодател да не предлага същото ниво на покритие, така че можете да предпочетете сами да организирате своята животозастрахователна полица.

Не забравяйте, че колкото по-възрастните сте, когато купувате покритието, толкова по-скъпо ще ви излезе то. Ето защо е добре да не оставяте това за по-късен етап от живота ви, когато може да не сте в състояние да си позволите високи премии за сумата на покритието от която се нуждаете.

Колко ще ми струва застраховката живот?

Цените на застраховките живот са паднали значително през последните няколко години.

Ако имате полица, която сте закупили преди няколко години, може да успеете да намерите друго подходящо покритие на по-ниска цена, въпреки че към настоящия момент ще сте по-възрастен. Със сигурност си струва да направите сравнение и да видите дали няма по-добра оферта на разположение.

Не прекратявайте обаче вашата вече съществуваща полица преди със сигурност да сте намерили друг, по-подходящ вариант.

По-рано жените можеха да очакват по-ниски премии за животозастрахователно покритие в сравнение с мъжете, тъй като те имат по-голяма продължителност на живота. Въпреки това, по силата на европейското законодателство, въведено през декември 2012 г., застрахователите вече нямат право да вземат под внимание пола при определяне на премиите, така че този диференциал между жените и мъжете не съществува.

Въпреки че пола вече няма отношение към застрахователната премия, съществуват няколко други фактора, които ще повлияят на сумата, която трябва да платите.

Застрахователите ще вземат под внимание вашата възраст, здравословно състояние и професия. Например ако работата ви е главно физическа или пък е опасна, премиите ще бъдат по-високи, отколкото ако седите зад бюрото по цял ден.

По същия начин, ако винаги сте били в добро здраве, вашите премии ще бъдат много по-ниски, отколкото ако здравословното ви състояние е било сериозно влошено в даден момент, тъй като продължителността на живота в първия случай ще се счита за по-дълга.

Също така ще плащате по-малко и ако сте непушач. Въпреки това, не мислете, че можете да се откажете от вредния навик, а след това да сключите покритие като непушач. Вие ще трябва да сте се отказали от никотинови изделия, в това число и електронни цигари, в продължение на най-малко 12 месеца преди сключването на застраховката, като не бива да използвате каквито и да било заместители на никотинови продукти, за да се квалифицирате като непушач.

Ако вече имате животозастрахователно покритие и междувременно спрете пушенето, известете вашия застраховател за това, тъй като той би могъл да е в състояние да намали премиите ви.

Предвиждащи преглед (reviewable) или гарантирани (guaranteed) премии?

При закупуване на покритие разберете дали вашите премии са reviewable (предвиждащи преглед) или guaranteed (гарантирани).

Ако те са гарантирани това означава, че те няма да се променят с течение на времето, което ви дава сигурност при планирането на бюджета. В случай, че изберете предвиждащи преглед премии, след това те може да се променят с течение на времето и може да се увеличат, ако обстоятелствата се променят.

Гарантираните премии обикновено са по-скъпи в начало, но този вид полица може да се окаже по-рентабилна в дългосрочен план, тъй като премиите не може да се повишат с течение на времето.

Честността е най-добрата политика

Не се изкушавайте да спестите истината, когато кандидатствате за животозастрахователно покритие в опит да намалите разходите си премии.

Ако например сте били сериозно болен в миналото, или в момента получавате медицинско лечение, или сте пушач, трябва да декларирате това, когато купувате полицата.

Вашите премии ще бъдат по-високи, но ако не сте честни и вашия застраховател открие след смъртта ви, че не сте казвали истината, вашата полица ще бъде анулирана и няма да ви изплатят нищо.

Съвместно (joint) или единично (single) животозастрахователно покритие – кое е по-добре?

За двойките е естествено да смятат, че по-подходящо е купуването на съвместна полица (Joint life cover), но това може и да не е така.

Като за начало, съвместната полица не е кой знае колко по-евтина от две отделни единични животозастрахователни полици. По-важното в случая е, че съвместна полица изплаща обезщетения само веднъж, при един (първия) смъртен случай, оставяйки второто лице без покритие.

Тъй като вероятно лицата ще са по-стари по това време, за тях ще бъде по-скъпо да си купят застраховка на тази по-късна дата.

С купуването на две отделни полици вие имате по-голяма гъвкавост. Може да искате за себе застраховка за различна сума, в зависимост от доходите ви, както и да си купите покритие за различни периоди от време.

Какви други видове застраховки живот има?

Въпреки че срочната застраховка е може би най-популярната форма на животозастрахователно покритие, има и други видове покрития, които могат да осигурят финансова защита за хората, зависими от вашите доходи, в случай че ви сполети най-лошото.

Family Income Benefit

Стандартните срочни застраховки изплащат еднократна сума, което обаче носи със себе си и нуждата от решение за това как да бъдат управлявани парите след като дълговете и другите задължения са уредени.

Някои семейства вероятно биха предпочели редовни доходи след смъртта на човека, който е бил основен източник на финансови средства. В този случай купуването на Family Income Benefit полица би могла да се окаже добро решение.

Този вид полица ще предостави месечни необлагаеми доходи, които ще бъдат изплатени до края на уговорения в полицата срок.

Най-големият недостатък на този тип покритие е, че след като периода на застрахователното покритие завърши, приходите ще спрат. Например ако закупите полица с 25-годишен срок, но умрете две години преди изтичането на тази полица, тогава хората на ваша издръжка ще получават приход само за последните две години.

Whole of life cover

Ако не искате да сключвате застраховка живот за определен срок, а искате тя да продължи цял живот, една от възможностите е да изберете доживотно застраховане – whole of life *assurance.

*Застрахователите са склонни да използват думата ” insurance“ (застраховане), когато има риск нещо да се случи в рамките на определен период от време, и да използват “assurance“ (осигуряване), когато нещо е сигурно, че ще се случи.

Този тип полица няма крайна дата, така че вие ще плащате премии до смъртта си, когато ще се изплати и полицата (някои полици изискват премиите да се плащат само докато не се достигне напреднала възраст – вероятно 85).

Този тип покритие обаче е много по-скъп отколкото срочните застраховки.

Начинът, по който тази полица работи е по-сложен, тъй като някои от вашите премии ще отидат в инвестиционни фондове, а някои за закупуване на животозастрахователното покритие. Това означава, че размерът на сумата, която вашите наследници или хората, зависими от вашите доходи ще получат когато умрете ще се променя в зависимост от това как е извършена основната инвестиция.

Заради начина по който е проектирана тази застраховка живот тя не е предназначена за осигуряване при неочаквана и преждевременна загуба на дадено лице. Често се използва за комплексни финансови нужди и такива при данъчно планиране.

Някои срочни застрахователни полици могат да бъдат превърнати в доживотни, известни като конвертируеми срочни застраховки (convertible term insurance). Премиите за този тип полици са по-високи отколкото при конвенционалните срочни застрахователни полици и след като полицата бъде преобразувана, те вероятно ще се увеличат.

Over 50s life insurance (Застраховка живот за хора на 50 г.)

Основното при този вид животозастрахователни полици е, че всеки над 50-годишна възраст ще бъде приет, без да е необходимо медицинско, дори и ако сте имали здравословни проблеми в миналото или в момента сте с влошено здраве.

Въпреки това полиците обикновено са с максимална възрастова граница, която в повечето случаи е 75 години или в някои случаи – 80 или 85. Освен това може да се изисква полицата да е действала за определен период от време, като например 12 или 24 месеца, преди искът да бъде разгледан.

Ако в рамките на този период с вас се случи най-лошото, вашите премии могат да бъдат възстановени.

Покритието работи по подобен на whole of life insurance начин, тъй като няма краен срок, така че полицата ще се изплати, когато умрете. Премиите обикновено са сравнително евтини, но предлаганото ниво на покритие също е относително ниско – обикновено само няколко хиляди паунда.

Ето защо много хора предпочитат този вид покритие основно за покриване на разходите по погребения.

Най-големият недостатък на този вид план е, че ще трябва да плащате премии за много дълго време. Ако сключите полицата когато сте сравнително млад, вие вероятно ще плащате много повече пари по самия застрахователен план отколкото ще ви бъдат изплатени в случай на смърт.

Някои доставчици ще ви позволят да прекратите плащането на премии при достигане на определена възраст, често 90 или 95 години, но ако спрете да плащате преди това време, полицата ще отпадне и няма да получите нищо.

Защитете своята животозастрахователна полица от данъци

Никой не би искал да дaва пари на HMRC при положение, че може да избегне това. Ето защо е важно да не забравяте да попитате вашия застраховател дали полицата ви е написана „in trust“, когато сключвате договора.

Ако планът е написан “in trust” след това парите няма да бъдат добавени към вашето наследство и следователно никоя от изплатените суми няма да бъде обложена с данък върху наследството (IHT).

Съгласно действащите правила за данъчно облагане (2014/15 фискална година), прагът на IHT е £325 000 за едно лице или £650 000 за брачните двойки и регистрираните граждански партньори. IHT се таксува като се начисляват 40% върху всичко, което оставите над този праг след настъпване на смърт.

Когато вашата застраховка живот е „ïn trust“, това означава също така и, че хората на ваша издръжка ще получат парите по-бързо.

Мога ли да се застраховам срещу заболявания, криещи опасност за живота?

Много хора избират да сключат застраховка срещу критични заболявания в същото време, когато сключват и застраховка живот.

При critical illness insurancel покритието изплаща еднократна, освободена от данъци сума в случай, че сте с диагноза тежко заболяване, като рак, инсулт или инфаркт или ако сте недееспособни след произшествие.

Можете да използвате изплатената сума за каквото си искате, например за изплащане на ипотеката ви или пък за покриване на разходите за частно медицинско лечение, ремонт на къщата ви или за плащане на разходите по възстановителна почивка.

С други думи – не е нужно да се отчитате как точно и за какво харчите парите. Но отбележете, че много от застрахователите изискват вие да бъдете жив 28 дни след диагнозата на критично заболяване, за да ви изплатят сумата по застраховката.

Според статистиката един от всеки пет мъже и една от всеки шест жени страдат от сериозно заболяване на даден етап от живота си.

Въпреки че всички полици за критични заболявания покриват голяма част от основните условия, някои все пак са по-всеобхватни. Например стандартната полица обикновено плаща за 30 до 40 заболявания, докато при други този списък обхваща до 160 заболявания.

Ние можем да ви помогнем да си направите изгодна застраховка живот напълно безплатно. Пишете ни на atanas@chikov.com или се обадете на 077 8606 7076.