Личните заеми – какво е добре да знаем за тях !
Ако искате да вземете пари назаем и да изплащате определена сума всеки месец, личния заем е опция. Ето за какво трябва да помислите, преди да вземете пари на заем и как да се уверите, че ще получите най-добрата за вас сделка:
Какво е личен заем?
Личните заеми са заемите, които една банка или друг заемодател отпускат, които не са осигурени срещу определен актив, като например вашия имот. Те са известни още и като необезпечени кредити.
Лични заеми – плюсове
– Може да имате възможност да заемете повече пари, отколкото с кредитна карта.
– Погашенията на личните ви заеми могат да бъдат фиксирани суми. Това означава, че вашата погасителна вноска ще бъде една и съща всеки месец и така по-лесно ще управлявате своя бюджет.
– Лихвата, която плащате за личен заем обикновено също е фиксирана (но не винаги).
– Можете да изберете колко време искате да изплащате заема. Не забравяйте, че продължителността на този период ще се отрази на сумата, върху която се начислява лихва.
– Можете да консолидирате няколко дълга в един личен заем, за потенциално намаляване на месечните ви разходи за погасяване. Но бъдете внимателни, тъй като това може да означава удължаване на продължителността на кредита и така да плащате повече като цяло.
Можете да направите над плащания или да изплатите личния заем в пълен размер преди края на вашия договор, без това да води до санкции.
Все пак, ако плащате повече от £8000 за всеки 12-месечен период, кредитора може да начисли обезщетение (въпреки че размерът на сумата, която заемодателя може да начисли е ограничен от закона).
Лични заеми – минуси
– Личните заеми имат по-високи лихвени проценти, отколкото някои други форми на кредитиране, особено ако искате да заемете по-малка сума, като например £1,000.
– Тъй като лихвеният процент може да намалее, ако заемете по-голяма сума, може да се изкушите да вземете по-голям заем от колкото имате нужда.
– По-стари заеми (от преди 01 февруари 2011 г.), обикновено имат такса за предсрочно погасяване, ако искате да изплатите кредита си предсрочно или да над платите.
Какво представлява периода за размисъл при личните заеми?
Имате 14-дневен срок за размисъл, който започва или от датата на подписването на споразумението за заем или когато получите копие от споразумението – което от двете е по-късно.
Ако анулирате заема, имате до 30 дни да погасите главницата и лихвата.
За какво да внимаваме при личните заеми
В действителност може да не получите същия лихвен процент, който е споменат в рекламата на заема, известен като годишен лихвен процент.
Това е процентът, който ще видите на постери или уебсайтове на банки, но не всеки ще се класира за него. В действителност, доставчиците на заем трябва да предложат този процент на само около 51% (малко над половината) от кредитополучателите си.
Ако кредитният ви рейтинг не е съвсем перфектен, искането ви за заем може и да бъде прието, но може да плащате много по-висок лихвен процент от представителния такъв. Освен това вашето заявление за личен заем не е задължително да бъде прието.
Някои лични заеми са с променлив лихвен процент, което означава, че той може да се увеличи или да намалее. Ако можете да си позволите само първоначалните погашения, за вас би било по-добре ако избягвате подобни заеми.
Бъдете внимателни и относно таксите, които могат да ви бъдат начислени за организирането на заема и, които ще го направят много по-скъп. Уверете се, че сте ги включи в сметките си, когато изчислявате колко ще ви струва кредита.
Тези такси ще бъдат включени в годишния лихвен процент – ето защо е добре да сравнявате годишните лихвени проценти.
Вашият кредитор може да се опита да ви продаде застраховка, обезпечаваща плащанията по кредита ви, но помислете внимателно, преди да приемете подобна оферта. Това е застраховка, която покрива погашенията ви по заема в случай че сте претърпели инцидент, или ако сте болни и не можете да работите, или пък ако загубите работата си.
Въпреки това, през последните години са били продадени доста такива полици, при това напълно ненужно, тъй като много от тях или не плащат достатъчно или не плащат изобщо.
Ако все пак искате да имате покритие в случай че не успявате да си плащате вноските по кредита, почти сигурно е, че ще получите много по-добра сделка, ако проверите цените при няколко различни доставчика.
Ако дори и в момента изпитвате затруднения да си плащате сметките и да изплащате стари дългове, то тогава не е добра идея да се натоварвате с още един дълг, какъвто е личния заем.
Как да получим най-добрата оферта за личен кредит
Не премайте първата сделка, която ви предложат. Разгледайте и други оферти и вижте какво предлагат други банки и финансови институции.
Използвайте сайтове за сравнение, за да потърсите доставчици, които предлагат по-евтин годишен лихвен процент. Все пак не забравяйте, че ако имате лоша кредитна история, може да се окаже, че ще плащате повече, отколкото очаквате.
Обмислете възможността и за т.нар. peer-to-peer заеми, особено ако имате добър кредитен рейтинг. Тези заеми често предлагат по-ниски лихви и са на разположение за по-малки суми.
Обезпечени лични заеми
Ако сте собственик на дома си, може да обмислите възможността за гарантиран заем.
Все пак, това е по-рисков вариант, тъй като гаранцията, срещу която вземате парите е именно вашия дом.
Това означава, че ако не може да изплащате заема, заемодателят може да ви принуди да продадете дома си, за да изплатите дълга си.