Ипотечни кредити – кратко ръководство за начинаещи
Купуването на жилище в повечето случаи е най-сериозната стъпка, която човек предприема през живота си. Рядко се случва някой да плати цялата сума наведнъж, като най-често хората прибягват до заемането на пари от кредитор с обезпечаване – тяхното ново жилище, или т.нар. ипотечен кредит.
В това кратко ръководство ще обясним какво представлява ипотеката, как се кандидатства, видове и др. То е подходящо за начинаещи, т.е. хора, които плануват да направят първата си ипотека.
Какво представлява ипотечният кредит?
Ипотеката е обезпечен дългосрочен заем, който получавате, за да си купите земя или жилище. Обикновено се връща в срок от 25 години, но може и да е по-дългосрочен или съответно краткосрочен. Обезпечаването става с вашия имот или земя, т.е. ако не успеете да върнете заема – кредиторът ви отнема жилището и го продава, за да възвърне парите си.
Колко мога да заема?
Не взимайте прекалено много и за малко време, ако смятате, че няма да можете да погасявате месечните вноски след това. Това колко пари може да заеме човек зависи от личните обстоятелства и финансовата му стабилност. Пресметнете добре какви сигурни доходи имате, извадете основните разходи и разходите за жилище – сметки, данък, ремонти и поддръжка, застраховка и т.н. При трудности с пресмятането, можете да потърсите услугите на финансов съветник.
Ако смятате, че няма да ви остават достатъчно пари, за да погасявате дори минимални суми, по-добре отложете покупката на жилище докато не увеличите приходите си.
На какви условия трябва да отговарям?
Различните кредитори имат различни условия, но обикновено трябва да имате сигурен доход и добър кредитен рейтинг, т.е. да не сте длъжник. Освен това ще трябва да представите подробна информация за финансите си – колко получава всеки човек от домакинството ви, имате ли деца, какви разходи имате и т.н.
Кредиторите трябва да са сигурни, че ще можете да си погасявате вноските по ипотеката, дори ако лихвата се повиши – едва тогава ще ви бъде отпуснат кредита. Ако обаче ви сметнат за недостатъчно надеждни, има голяма вероятност да ви откажат.
Към кои кредитори да се обърна?
Обикновено хората предпочитат да взимат ипотечни кредити от банките и строителните обединения или т.нар. Building societies. Различните банки и обединения имат различни ипотечни кредити, условия, лихви и т.н. От вас зависи към кои ще се обърнете, като е препоръчително да проучите повече оферти. Ако нямате възможността да се занимавате с проучване, можете да използвате услугите на брокер.
Как се кандидатства?
След като си изберете банка или строително обединение можете да отидете на място, за да кандидатствате за ипотечен кредит. Там ще ви зададат редица въпроси, сред които каква ипотека искате, защо смятате, че е подходяща за вас, за колко време възнамерявате да върнете парите и т.н. Според отговорите ви ще ви се дадат най-подходящите оферти.
Какви видове ипотечни кредити има?
Ипотечните кредити са различни, но основните са два вида – с фиксирана и плаваща лихва.
Както подсказва името, при ипотеката с фиксирана лихва вие ще знаете точно колко ще е лихвата ви през целия период и тя няма да се променя. Предимството е, че знаете колко ще е оскъпяването по кредита и погасителната ви вноска не се променя. Недостатъкът на този вид ипотека е, че се плаща такса към банката за такъв вид ипотека и ако решим да се откажем от ипотеката и я заменим с такава от друга банка по време на фиксирания период, ще има наказателни такси
При кредитите с плаваща лихва, тя може да се променя всеки месец. Тук предимството и недостатъкът е, че лихвата може да спадне, но винаги има риск и да се повиши, което може да обърка финансите ви.
Трябва ли да платя депозит?
Да, когато купувате жилище чрез ипотечен кредит трябва да платите депозит с лични средства. Размерът на депозита определяте вие, но колкото по-голям е той, толкова по-ниска ще е лихвата ви по ипотеката. Отделно депозитът, който платите е вашата част от жилището, останалото е на кредитора, докато не му изплатите заема.
Ако например депозирате 20 000 паунда, а цената на жилището е 200 000 паунда, това значи, че кредиторът ще плати останалите 180 000 паунда, т.е. вие притежавате 10% от жилището, а той 90%. Разбира се ще платите лихви върху 90% от сумата.
Обикновено най-ниските лихви са върху 40% депозит, т.е. кредиторът ви заема само 60% от общата цена за жилището.
Как ще изплащам ипотеката?
След като ви бъде отпуснат заемът вие започвате да го изплащате според погасителния ви план. Обикновено се плаща погасителна вноска всеки месец, която е сбор от отпусната сума – главница, моментната лихва, данъци и такси. Ако лихвата ви е фиксирана, тогава ще внасяте точно определена сума всеки месец.