Евтино автомобилно застраховане – как да изберем най-подходящата полица и да намалим разходите си

През 2014 цената на средна автомобилна застраховка падна с внушителните 14 процента, а в момента възлиза средно на £392 годишно.

Така че преди да се съгласите с високите цени на настоящия ви доставчик, не забравяйте да проверите офертите и на други застрахователи. В действителност водачите могат да спестят близо £300 годишно, сключвайки нова, по-добра сделка.

Размерът на застрахователното обезщетение, което бихте могли да получите варира в зависимост от степента на защита, която осигурява застраховката и колко ви струва. Но какво всъщност означават всички тези фактори и как да получите най-добрата оферта?

  Comprehensive (цялостно автомобилно застраховане) или застраховка Third part („гражданска отговорност“)

Цялостното автомобилно застраховане е традиционно най-скъпото и обхваща всичко – повреда на автомобила, лични разходи при нанесени щети и повреда на превозните средства и имущество на трети лица.

При много стари, евтини коли, годишната цялостна застрахователна полица може да струва повече и от самата кола. Тази застраховка обаче е задължителна, ако купувате автомобил чрез договор за кредит или заем, тъй като ако колата бъде открадната, вие пак трябва да продължите да плащате.

Застраховка „Гражданска отговорност“ е минималното законово покритие и обикновено е сравнително евтина. Тя покрива щети по автомобила на другия човек, но ако вашият собствен автомобил е откраднат, изгорен или повреден, тя няма да покрие загубите. Застраховката „Гражданска отговорност“ често се предлага в комбинация със застраховка срещу пожар и кражба.

По-евтина ли е в действителност застраховката „Гражданска отговорност“?

Застраховките Third part могат да бъдат по-евтини от цялостните, но при тях уловката е, че не покриват щетите по вашия автомобил при произшествие, ако вие сте виновен за това. Те покриват щетите по другия автомобил, а тези по вашия си ги поемате вие. По този начин тази застраховка може да ви излезе по-неизгодна от цялостната.

Най-добрият начин да откриете изгодна и подходяща за вас застраховка, е като използвате някоя от специализираните онлайн търсачки, като например тази ТУК.

Какво е „No Claim” бонус?

No Claim” бонусът е начинът на застрахователите да поощряват клиентите си да шофират внимателно и да не предизвикват инциденти на пътя. Когато те изпълнят това, застрахователната компания им намаля значително цената на застраховката и така и двете страни са доволни. В момента, в който предявите иск към застрахователя си вие ще изгубите бонуса си, независимо дали сте виновни за инцидента или не. Ако нещата се случат по този начин, следващият път когато подновите застраховката си ще трябва да платите доста по-висока сума.

Вие обикновено ще получите 30 процента отстъпка след една година шофиране, през която не трябва да сте предявявали иск към застрахователя си. Тази отстъпка нараства до 65 на сто, след четири или пет години. Но все пак условията на различните компании варират. Някои предлагат максимална отстъпка от 70 процента, а други, които са специализирани в сключването на полици с по-млади шофьори ще дават по-високи отстъпки на по-ранен етап.

Много застрахователи вече предлагат възможността да платите малко повече, за да защитите своя no claims бонус. Правилата се различават, но може да има начин да предявите два иска за три години, например, преди бонуса да бъде засегнат. Защитата на бонуса няма да спре вашия застраховател да увеличи премията при подновяване, вследствие на иск. Но поне няма да загубите вашите no claims бонуси.

Други опции: допълнителни екстри към вашата полица

Защитете своя no claim бонус

Това е допълнителна екстра, която ще ви струва около £50 или повече, в зависимост от вашите застрахователни разходи. Това означава, че ако предявите иск, не губите целия no claim бонус. Обикновено, по този начин ще предпазите своя no claim бонус при първите един или два иска за една година, или за по-дълъг период.

Правна защита

Това е допълнителна екстра, която покрива вашите съдебни разноски, ако сте участвали в произшествие, но вината не е ваша.  Това включва разходите за адвокат, който да търси някаква компенсация за вас, в случай на нараняване, загуба на колата ви за период от време, или за покриване на разходите ви за обществен транспорт. Тази допълнителна екстра ще увеличи цената на вашата полица с около £25. Не е съвсем сигурно обаче дали това си струва, при положение, че има много адвокати, които няма да ви таксуват за предявяване на иск поради нараняване. От друга страна, тази екстра ще ви струва само около 2 паунда на месец, така че може би е добре да вземете това в предвид.

Кола под наем

Ако сте претърпели катастрофа, това ще ви осигури автомобил, докато вашият се ремонтира. Имайте предвид обаче, че почти всички подобни екстри имат срокове и няма да може да ползвате кола под наем завинаги. Струва си да се замислите дали в случай на инцидент бихте могли да изкарате известно време без кола.

Правно покритие и кола под наем

Ако сте участвали в катастрофа, и вината не е ваша, има голяма вероятност да ви бъде предложена възможност да получите кола под наем чрез правни норми, т.е. адвоката, действащ от ваше име ще предяви иск срещу другата страна. Не забравяйте, че няма гаранция за възстановяването на тези разходи и трябва да бъдете разумни преди да решите да се възползвате от услугите на адвоката.

Разходите

Цената на застраховката може да увеличи значително разходите ви по автомобила, така че си струва да сте наясно с факторите, които влияят на премията. Потърсете и сравнете цените при различните застрахователи. Те определят своите премии на базата на предявените искове, които естествено се различават.

Дадена компания може да предлага по-високи цени, в зависимост от обстоятелствата. Пазаруване в интернет би могло доста да ви улесни.

Отправната точка е видът на автомобила, който искате да застраховате. Има много различни застрахователни категории, като разходи за резервни части например. Шофирането на по-малка кола е най-добрият начин да се намали цената на застраховката.

Колкото по-мощен е двигателят на вашия автомобил, и колкото повече промени правите по него, толкова повече ще платите. Важно е винаги да включвате и модификациите по колата си при кандидатстване – в противен случай вашата застраховка няма да бъде валидна, ако най-лошото се случи.

Вашата възраст, професия и адрес – всичко това ще се отрази на цената на застраховката.

Цената може да зависи и от вашия пол, но благодарение на новите правила, които влязоха в сила от 21 декември 2012 г. застрахователите може да не ви таксуват на различна цена според пола ви. Това е особено добра новина за младите мъже водачи, които обикновено се възприемат като най-рискови.

Обикновено ще плащате повече, ако живеете в град, а не в селски район. Паркирането на колата ви на улицата през нощта, а не в гараж, също ще означава по-високи премии.

Възможно е да направите застраховка по-евтино чрез увеличаване на Excess fee “излишъка” по полицата. Това е сумата на парите, които ще трябва да платите за ремонт преди застрахователят да е изплатил обезщетение. Колкото по-висок е този излишък, толкова по-евтина ще е премията.

Най-доброто време да потърсите нова автомобилна застраховка е, когато настъпи момента за подновяване на настоящата. Прекратяването на договор, докато той още не е изтекъл, вероятно ще доведе до начисляване на наказателна такса. Все пак тази опция би могла да се окаже по-изгодна, ако сумата, която ще спестите е по-голяма от евентуалните наказателни такси.

Друг вариант е плащането на застрахователната полица на месечни вноски, които могат да бъдат предлагани на базата на 0% лихва. Ако обаче лихвата е по-висока или пък се притеснявате, че няма да може да плащате навреме месечните вноски, то най-добре е да платите цялата сума по застраховката още при сключването на договора.

Високо-рискови категории

Някои застрахователи може да ви класифицират като по-рисков шофьор в зависимост от професията ви – спортен специалист, аниматор, барман, готвач или строител, наред с други професии. Все пак имате възможност да избегнете високите такси, стига да разгледате условията на повече от една застрахователна компания.

Ако вашето здравословно състояние е такова, че да може да повлияе върху способността ви да шофирате, включително епилепсия, увреждане на зрението, някои сърдечни заболявания или нарушения на съня, или ако приемате някакви лекарства, които биха могли да направят същото, трябва да информирате DVLA. Ако не го направите може да ви обвинят в криминално престъпление.

Как да изберете най-добрата оферта: лесни стъпки

Ако искате да сравните няколко застрахователи, за да намерите най-добрата сделка, можете да използвате онлайн сайтове за сравнение, като например This is Money.

За съжаление, търсенето само в един сайт за сравнение няма да гарантира, че ще видите всички подходящи за вас оферти. Сайтовете за сравнение не са един или два, и всеки един от тях претендира, че показва за сравнение най-широк кръг от застрахователи, но никой сайт не показва всички.

Освен това някои застрахователи не са показвани в никой от сайтове за сравнение.

Добра идея е, освен в сайтовете за сравнение, да потърсите оферти и директно от Aviva и Direct Line – два застрахователя, които няма да откриете в сайтовете за сравнение, но за които се знае, че предлагат добри оферти.

Застрахователите често предлагат отстъпки на цените или специални оферти, които обаче важат само за кратък период от време – например застраховка за 12 месеца на цената на 10. Внимателно разгледайте условията, когато получавате подобни предложения.

Цена за предявяване на иск и no claim бонус

Подаването на иск не означава, че автоматично губите no claim бонуса си. Зависи дали искът е “виновен” или “не виновен”.

Тук въпросът не е само дали сте били виновни за инцидента, но зависи и от това дали вашият застраховател може да се възстанови всичките си разходи от някой друг.

Например, ако шофирайки по заледн участък колата ви е поднесла и сте се ударили в стена, иска ви ще бъдат класифицирани като “Fault”, макар и да не сте виновни, просто защото вашият застраховател не може да си възстанови разходите по покриване на щетите.

unless it can be proved beyond doubt that the other driver was to blame, the two insurers will often settle a claim on a 50:50 or 80:20 basis. This means both drivers will lose some of their no claims bonus. With most insurance companies, you will lose two years of no claims bonus if you have a fault claim.

Когато е замесен и друг водач, освен ако може да бъде доказано извън всякакво съмнение, че другия шофьор е виновен, застрахователните компании често разделят иска 50:50 или 80:20. Това означава, че и двамата шофьори ще загубят част от своя no claim бонус. При повечето застрахователни компании, ще загубите no claim бонуса си за две години, ако искът ви е „виновен“.

Предявяване на иск

Ако колата ви е открадната, съобщете в полицията и след това на вашия застраховател. Ако тя не бъде намерена, тогава може да се изправите пред още един проблем. Колата може да е била в добро състояние, с нисък пробег, но размера на застрахователното обезщетение може да не ви позволи да я замените с равностоен автомобил.

Ако сте участвали в катастрофа и другия шофьор няма застраховка, някои искове (например за причинена телесна повреда или щети) , ще бъдат поети от Бюрото на автомобилните застрахователи. Можете да кандидатствате в интернет страницата или като се обадите на 01 908 830 001.

То се финансира от таксите, наложени на всички застрахователни компании и е създадено да компенсира жертвите, които в противен случай ще претърпят загуби не по тяхна вина.